Nun ist es so weit gekommen, dass die US-Banken ihre Versicherungsbeiträge an die FDIC für drei Jahre im Voraus entrichten müssen, damit genügend Geld zur Sicherung der Einlagen in weiteren Pleitefällen zur Verfügung steht. Diese Regelung hat der Verwaltungsrat der FDIC am heutigen Donnerstag in Washington beschlossen.

Experten gehen indes davon aus, dass in den kommenden vier Jahren auf die FDIC Kosten in Höhe von rund 100 Milliarden US-Dollar zukommen, da weitere Bankenpleiten befürchtet werden. Viele der in 2009 Pleite gegangenen Banken fanden zwar neue Inhaber, jedoch blieb die FDIC nur zu oft auf den Ausfällen sitzen.

In den USA existiert für Einlagen etwa auf einem Tagesgeldkonto oder Festgeldkonto kein zweistufiges Sicherungssystem wie in Deutschland, sondern die FDIC sichert jedes Konto bis zu einer Höhe von 250.000 US-Dollar ab.

Da auf der so genannten „roten Liste“ der FDIC, welche die gefährdeten Kreditinstitute auflistet, derzeit mehr als 400 Banken stehen, ist mit den weiter oben aufgeführten Ausfällen in Höhe von rund 100 Milliarden Euro bis 2013 zu rechnen.

Die neuen Geschäftsbedingungen gelten bereits ab 31. Oktober 2009 in Folge der Umsetzung der EU-Zahlungsdienst-Richtlinie. Wir geben Ihnen nachfolgenden einen Überblick der wichtigsten Änderungen:

Bei Missbrauch der EC-Karte, ob verschuldet oder nicht, kann die Bank oder Sparkasse bis zu 150 Euro Selbstbeteiligt fordern. Liegt eine grobe Fahrlässigkeit des Kunden vor (z.B. Geheimnummer und EC-Karte nicht getrennt aufbewahrt), gilt der Verfügungsrahmen pro Tag als Haftungsgrenze.

Fehler beim Ausfüllen der Überweisung können fortan nicht mehr korrigiert werden. Kreditinstitute müssen bei handschriftlich ausgefüllten („beleghaften“) Überweisungen jetzt nicht mehr die Kontonummer und den Empfängernamen abgleichen. Denn künftig werden die Überweisungen allein anhand der Kontonummer und Bankleitzahl ausgeführt. Kunden müssen deshalb sorgfältig auf die richtigen Daten achten. Denn wird das Geld auf ein falsches Konto gebucht, muss der Kunde dann mit Hilfe der Bank Kontakt zum falschen Empfänger aufnehmen.

Für die Lastschriften-Stornierung hat der Kunde künftig nur noch bis zu acht Wochen nach Abbuchung Zeit. Diese Rückholfrist bezieht sich allerdings auf die neu eingeführten SEPA-Lastschriften, mit denen im ganzen europäischen Raum abgebucht werden kann. SEPA steht für „Single Euro Payments Area“ und steht für einen einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum, in dem alle Zahlungen wie inländische Zahlungen behandelt werden. Die Banken sind zur Umstellung auf SEPA-Lastschriften jedoch erst ab dem 1. November 2011 verpflichtet. Für inländische Lastschriften gilt bis dahin die alte Frist von sechs Wochen nach Rechnungsabschluss.

EU-Überweisungen müssen binnen drei Geschäftstagen abgewickelt werden. Ab 2012 dürfen Überweisungen innerhalb Deutschlands nur noch einen Tag dauern.

Die Kündigungsfrist für Girokonten beträgt anstatt drei Monaten jetzt nur noch einen Monat. Die Banken müssen dagegen eine Frist von zwei Monaten einhalten.

Die Banken sind nicht verpflichtet, die neuen Geschäftsbedingungen an ihre Kunden zu verschicken. Falls Sie noch keine Post erhalten haben, können Sie diese in der Geschäftsstelle bzw. auf der Homepage der Bank einsehen.

Allerdings informiert genaues Lesen der neuen Geschäftsbedingungen nur – da diese auf einer EU-Verordnung basieren, bringt ein Widerspruch so gut wie nichts.

Unberührt von der Zinssenkung bleibt das Aktionskonto „3,5 % bei Depotwechsel“. Anleger, die ihr bereits bestehendes Wertpapierdepot wechseln, erhalten auf ihr Tagesgeld attraktive 3,50 Prozent Zinsen p.a. – und das ein ganzes Jahr lang.

Die Zinsgutschrift erfolgt jeweils quartalsweise, so dass der Zinseszinseffekt zu einer attraktiven Rendite verhilft.Auch die Rahmenbedingungen der Cortal Consors können sich sehen lassen. Von der Kontoeröffnung bis zur Auflösung ist alles kostenfrei. Durch die Mitgliedschaft im Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes Deutscher Banken werden die Einlagen eines jeden Kunden bis zu 45 Mio. Euro abgesichert.

Momentanverzinsung

Sieht man vom Depotwechsel-Angebot von Cortal Consors mit seinen 3,50 Prozent pro Jahr für zwölf Monate garantiert ab, führen folgende Banken die Rangliste der aktuell die höchsten Zinsen aufs Tagesgeld bietenden Kreditinstitute an:

• 2,75 % p.a. – 1822direkt Tagesgeld
• 2,50 % p.a. – Bank of Scotland Tagesgeld
• 2,50 % p.a. – netbank Tagesgeld

Mit ihren Zinssätzen liegen diese drei Banken deutlich über dem Marktdurchschnitt. Allerdings sagt der absolut höchste Zinssatz noch nichts darüber aus, welche Tagesgeldkonten – auf Basis der aktuellen Zinssätze und -garantien – über verschiedene Zeiträume die höchsten Zinsen abliefern würden. Aus diesem Grund haben wir einmal genauer nachgerechnet und stellen Ihnen nachfolgend für 10.000 Euro sowie 50.000 Anlagesumme und zwölf Monate Anlagedauer die Top-3 aus unserem Tagesgeldvergleich vor.

10.000 Euro Anlagesumme bei zwölf Monaten Laufzeit

• 2,52 % p.a. – netbank Tagesgeld
• 2,50 % p.a. – Bank of Scotland Tagesgeld
• 2,25 % p.a. – Postbank Tagesgeld

50.000 Euro Anlagesumme bei zwölf Monaten Laufzeit

• 2,52 % p.a. – netbank Tagesgeld
• 2,50 % p.a. – Bank of Scotland Tagesgeld
• 2,25 % p.a. – Postbank Tagesgeld

Interessant ist, dass mit dem Angebot der netbank ein kostenloses Girokonto und mit der Postbank Sparcard die moderne Form eines Sparbuches die Top3 im aktuellen Tagesgeldvergleich dominieren.

Allen Angeboten gemeinsam ist jedoch die Eigenschaft, dass sich die Zinsen von heute auf morgen ändern können, wie es aktuell das Angebot von Cortal Consors zeigt, bei welchem heute noch mit 2,50 % p.a. geworben wird und der Zinssatz ab dem 21.09. auf nur noch 1,50 % p.a. sinkt. Wer feste Zinserträge haben will, der sollte zum Festgeld greifen. Wie unser Festgeldvergleich zeigt, sind dort derzeit noch immer bis zu 4,50 % p.a. möglich.

Bei den Geldinstituten in unserem Land stehen oft mehr der eigene Profit und die Bonuszahlungen im Vordergrund als die Beratung der Kunden. Da geht es nicht darum, die bestmögliche Geldanlage für die persönlichen Bedürfnisse zu finden, sondern darum, die eigenen Finanzprodukte zu verkaufen – und die Finanzprodukte anderer Banken und Versicherung so an den Mann und die Frau zu bringen, dass der einzusackende Bonus für den Bankberater möglichst hoch ist.

Mit wirklichem Beraten hat das nicht viel zu tun. Eher damit, dass nicht der Kunde wichtig ist und seine Wünsche, auch der Wunsch nach einer richtigen Beratung, sondern dass die Einnahmen im Vordergrund stehen. Und dabei ist einer dann mit Sicherheit immer der Verlierer: Der Kunde selbst.

Und dann geschehen solche Dinge recht schnell, wie sie passierten beim Zusammenbruch der US-Investmentbank Lehman Brothers: Zahlreiche Menschen verlieren ihr eigenes, privates Vermögen, weil sie schlicht und einfach falsch beraten wurden von ihrer Bank. Da wurde etwas als sicher verkauft, was niemals sicher war. Denn Zertifikate sind nun mal immer auch direkt an den Erfolg einer Bank gebunden. Ist diese Pleite, sind die Zertifikate nichts mehr wert – wie bei der US-Großbank Lehman Brothers gesehen.

Danach kommt dann der Katzenjammer. Aber nur für die Kunden selbst, die Banken schreiben ihre Verluste ab und machen munter weiter. Der Privatanleger jedoch, der sein mühsam Erspartes verloren hat, sieht dann alt aus und weiß oft nicht mehr weiter.

Deshalb sind zwei Dinge wichtig: Bei einem Beratungsgespräch in der Bank die Checkliste für Finanzberatung, die vom Verbraucherministerium herausgegeben wird und dort auch auf der Internetseite unter http://www.bmelv.de/cae/servlet/contentblob/407516/publicationFile/21938/Checkliste-Finanzberatung.pdf abrufbar ist, mitnehmen und vom Berater während des Gesprächs ausfüllen lassen. Und sich nicht überreden lassen, das sei nicht nötig. Einlullen konnten Banker ihre Kunden immer schon gut, dies muss sich jedoch ändern, damit die Bankkunden in Deutschland endlich ernstgenommen werden.

Der zweite wichtige Punkt: Geldanlagen niemals mit vollem Risiko tätigen, sondern seine Anlagen auf mehrere Finanzprodukte verstreuen.

Tagesgeld ist hier eine Möglichkeit, als sichere Geldanlage, die sofort wieder verfügbar ist. Festgeld eine andere, als mittel- bis langfristige Möglichkeit des Sparens.

Dass sich die Zinsen derartiger Sparformen nicht hinter denen etwa von Anleihen verstecken müssen, zeigen aktuelle Beispiele wie das Tagesgeldkonto der Bank of Scotland mit 2,50 Prozent Zinsen pro Jahr oder das Credit Europe Bank Festgeld mit bis zu 4,50 Prozent Zinsen pro Jahr bzw. der VW Bank Sparbrief mit bis zu 3,75 Prozent Zinsen pro Jahr.

Gold ist auch immer wieder sinnvoll, als Reservewährung, jedoch gibt es hier keine Sicherheiten, dass der Kurs so bleibt, wie er im Moment ist, da die Goldpreise sehr schwankend sind. Dennoch ist es immer gut, ein wenig Gold oder zumindest echte Goldmünzen in seinem Reservoir zu haben, um in schlechten Zeiten gewappnet zu sein. Denn Krisen kleinerer oder größerer Art und Weise wird es immer wieder auf den Finanzmärkten der Welt geben, nur kann der einzelne Anleger sich selbst vor großen Verlusten schützen, indem er sich genau überlegt, wo er wie viel Geld anlegen möchte – und sich nicht von einem Bankberater Honig um den Bart schmieren lässt, denn: Selbstbestimmtheit der Bankkunden und selbstverantwortliches Geldanlagen sind in diesen Tage wichtiger denn je!